Senin pagi. HP bergetar.
“Gaji Anda, Rp8.500.000.”
Kamu tersenyum. Tapi bagi pasangan yang baru menikah, mengetahui dana darurat pasangan baru menikah dan cara mengumpulkannya dengan tepat sering kali belum menjadi prioritas.
Pengeluaran rumah tangga langsung bertambah sejak bulan pertama menikah, sementara tabungan belum tentu siap menghadapi kejadian tak terduga.
Lalu, Sabtu sore, knalpot motor kamu bocor saat pulang dari pasar. Biaya reparasinya Rp850.000. Tabungan tidak cukup. Mau tidak mau, kamu harus menggunakan saldo dompet digital atau bahkan meminjam uang dari teman.
Ini bukan skenario apokaliptik. Ini bisa saja menjadi kejadian sehari-hari bagi pasangan muda yang baru menikah dan belum sempat menyiapkan dana darurat.
Kabar baiknya, patokan dana darurat 3-6 kali pengeluaran yang biasa dipakai kaum lajang masih bisa dijadikan titik awal. Namun, kebutuhan pasangan yang sudah menikah biasanya lebih besar karena tanggung jawab finansial juga bertambah.
Jadi, berapa dana darurat yang ideal untuk pasangan baru menikah? Dan bagaimana cara mengumpulkannya tanpa mengorbankan kebutuhan utama rumah tangga?
Mari kita bahas langkahnya satu per satu.
Berapa Dana Darurat yang Ideal buat Pasangan Baru Menikah?
Berbeda dengan seseorang yang masih lajang, pasangan baru menikah memiliki tanggung jawab finansial yang lebih besar. Ada dua orang yang perlu dilindungi secara finansial, pengeluaran rumah tangga yang harus ditanggung bersama, serta berbagai rencana baru yang mungkin mulai dipersiapkan.
Belum lagi jika kamu mulai memikirkan rencana punya anak, pindah rumah, membeli kendaraan, atau membantu orang tua.
Menurut Manulife, pasangan yang baru menikah dan belum memiliki anak dapat mempertimbangkan dana darurat sebesar 9 sampai 12 kali pengeluaran bulanan.
Angka tersebut lebih tinggi dibandingkan rekomendasi Allianz yang menempatkan pasangan menikah di kisaran 6-9 kali pengeluaran, tergantung kondisi keluarga, jumlah tanggungan, dan profil risiko.
Supaya lebih mudah dipahami, mari gunakan contoh sederhana.
Misalnya, kamu dan istri tinggal di Surabaya dengan pengeluaran rumah tangga berikut:
- Rumah (angsuran/sewa): Rp2.500.000
- Listrik, air, internet, dan HP: Rp900.000
- Makan dan kebutuhan rumah tangga: Rp2.200.000
- Transportasi: Rp800.000
- Asuransi dan cicilan: Rp1.000.000
- Lainnya (hiburan dan pengeluaran kecil tak terduga): Rp600.000
Total pengeluaran bulanan: Rp8.000.000.
Jika menggunakan target 9-12 kali pengeluaran bulanan, hasilnya:
- 9 × Rp8 juta = Rp72.000.000
- 10 × Rp8 juta = Rp80.000.000
- 11 × Rp8 juta = Rp88.000.000
- 12 × Rp8 juta = Rp96.000.000
Dengan begitu, target dana darurat pasangan tersebut berada di kisaran Rp72 juta sampai Rp96 juta.
Angkanya memang terlihat besar. Tapi kamu tidak harus mengumpulkannya sekaligus. Dana darurat dibangun secara bertahap, sesuai kemampuan keuangan rumah tangga.
Langkah Menghitung Dana Darurat Sendiri
Sebelum menentukan target akhir, kamu perlu mengetahui terlebih dahulu berapa pengeluaran rumah tangga yang sebenarnya.
Banyak pasangan baru menikah yang salah memperkirakan kebutuhan bulanan karena masih terbawa kebiasaan ketika hidup sendiri. Setelah menikah, ada berbagai pengeluaran baru yang sebelumnya tidak ada.
Langkah 1: Catat Semua Pengeluaran Selama 30 Hari
Jangan langsung membedakan mana pengeluaran penting dan mana yang tidak.
Catat semuanya selama satu bulan, mulai dari cicilan rumah, belanja bulanan, transportasi, makan di luar, hingga pengeluaran kecil seperti kopi atau ongkos parkir.
Kamu bisa menggunakan aplikasi pencatatan keuangan sederhana atau Excel. Tujuannya bukan untuk menghakimi kebiasaan belanja, melainkan mengetahui pola pengeluaran rumah tangga secara nyata.
Langkah 2: Kelompokkan Pengeluaran
Setelah semua transaksi tercatat, kelompokkan pengeluaran ke dalam beberapa kategori agar lebih mudah dianalisis.
| Kategori | Contoh | Sifat |
|---|---|---|
| Biaya tetap | Angsuran rumah, listrik, air, internet | Wajib dibayar setiap bulan |
| Biaya variabel | Makan, belanja bulanan, transportasi | Bisa dikurangi, tetapi tetap dibutuhkan |
| Biaya insidental | Asuransi, donasi, hobi, hiburan | Bisa dipangkas sementara |
Dengan pembagian ini, kamu bisa melihat pengeluaran mana yang benar-benar wajib dipertahankan ketika kondisi darurat terjadi.
Langkah 3: Kalikan Pengeluaran dengan Target Dana Darurat
Setelah mengetahui total pengeluaran bulanan, kalikan angka tersebut dengan jumlah bulan yang sesuai dengan kondisi keluarga.
Sebagai gambaran:
- Pasangan baru menikah, belum memiliki anak, dan hanya memiliki satu sumber penghasilan: 9 × pengeluaran bulanan
- Pasangan menikah dengan satu penghasilan dan memiliki tanggungan orang tua: 10-11 × pengeluaran bulanan
- Pasangan menikah dengan dua penghasilan dan belum memiliki anak: 8-9 × pengeluaran bulanan
- Pasangan menikah yang sudah memiliki satu anak: 12-15 × pengeluaran bulanan
Gunakan angka pengeluaran yang benar-benar terjadi, bukan angka ideal yang kamu harapkan setelah mengurangi berbagai kebutuhan.
Dana darurat harus mampu menopang kehidupan rumah tangga ketika kondisi normal berubah menjadi situasi darurat.
Cara Mengumpulkan Dana Darurat Tanpa Ribet
Setelah mengetahui targetnya, tantangan berikutnya adalah mengumpulkannya.
Kuncinya bukan hanya seberapa besar penghasilan kamu dan pasangan, tetapi seberapa konsisten kalian menyisihkan uang setiap bulan.
Misalnya, kamu dan istri sepakat menabung bersama Rp2.000.000 per bulan.
Dalam satu tahun, dana yang terkumpul menjadi Rp24.000.000. Jika konsisten selama tiga tahun, jumlahnya mencapai Rp72.000.000.
Artinya, target minimum dari contoh sebelumnya sudah bisa tercapai tanpa harus menyisihkan uang dalam jumlah besar sekaligus.
Beberapa cara berikut bisa membantu mempercepat prosesnya tanpa mengorbankan kebutuhan pokok:
- Otomatisasikan transfer. Setelah gaji masuk, langsung pindahkan Rp1,5-2 juta ke rekening khusus dana darurat yang tidak digunakan untuk transaksi sehari-hari. Dengan begitu, kamu tidak perlu mengandalkan niat untuk menabung setiap bulan.
- Manfaatkan THR dan bonus. Ketika mendapatkan THR atau bonus, sisihkan sebagian untuk dana darurat. Tidak harus seluruhnya; menentukan persentase tertentu sejak awal bisa membuat pembagiannya lebih mudah.
- Kurangi pengeluaran yang tidak esensial. Iuran gym yang jarang digunakan, layanan streaming yang hampir tidak pernah ditonton, atau kebiasaan makan di luar bisa dikurangi sementara. Penghematan kecil yang dilakukan secara konsisten dapat menghasilkan tambahan dana yang cukup besar.
- Jual barang yang sudah tidak digunakan. Pakaian, gadget lama, atau perabot yang hanya memenuhi rumah bisa dijual. Masukkan hasil penjualannya langsung ke rekening dana darurat, bukan menggunakannya untuk belanja baru.
Pilih metode yang paling sesuai dengan kebiasaan kamu dan pasangan.
Kalau kamu mudah tergoda menggunakan uang yang sudah disisihkan, otomatisasi transfer dan rekening terpisah bisa menjadi pilihan yang paling efektif.
Pilih Instrumen yang Tepat untuk Dana Darurat
Setelah dana mulai terkumpul, jangan sampai uang tersebut tercampur dengan rekening yang digunakan untuk kebutuhan sehari-hari.
Dana darurat harus mudah diakses ketika benar-benar dibutuhkan. Karena itu, keamanan dan likuiditas sebaiknya menjadi prioritas utama, bukan sekadar mengejar imbal hasil.
Dua instrumen yang umum dipertimbangkan untuk menyimpan dana darurat adalah:
- Reksa Dana Pasar Uang (RDPU). Instrumen ini memiliki likuiditas yang relatif tinggi, dengan pencairan yang umumnya membutuhkan sekitar 1-2 hari kerja, tergantung platform dan produk. RDPU bisa menjadi pilihan bagi pasangan yang ingin dana tetap berpotensi memberikan imbal hasil sambil tetap relatif mudah dicairkan.
- Deposito berjangka. Deposito menawarkan bunga yang umumnya lebih tinggi dibandingkan tabungan biasa, tetapi memiliki tenor tertentu dan dapat dikenakan penalti jika dicairkan sebelum jatuh tempo. Salah satu strategi yang dapat digunakan adalah laddering, yaitu membagi dana ke beberapa deposito dengan tenor berbeda, misalnya 3, 6, dan 12 bulan.
Menurut Pegadaian, dana darurat sebaiknya dipisahkan dari rekening transaksi harian agar tidak mudah terpakai untuk kebutuhan rutin.
Kamu juga bisa menggunakan platform investasi yang menyediakan reksa dana dengan nominal awal yang relatif terjangkau.
Yang perlu diingat, dana darurat bukan tempat untuk mengejar keuntungan setinggi mungkin.
Hindari menempatkan seluruh dana darurat ke saham, reksa dana campuran, atau kripto. Instrumen tersebut memiliki risiko penurunan nilai yang lebih besar, sementara dana darurat harus tetap tersedia ketika sewaktu-waktu dibutuhkan.
Kapan Waktu yang Tepat Meninjau Ulang Dana Darurat?
Dana darurat bukan sesuatu yang cukup dihitung sekali lalu dilupakan.
Kebutuhan rumah tangga bisa berubah seiring waktu. Ketika kondisi keluarga berubah, target dana darurat juga perlu disesuaikan.
Kamu sebaiknya menghitung ulang dana darurat jika:
- Salah satu dari kalian hamil atau baru memiliki anak. Kehadiran anak dapat meningkatkan pengeluaran rumah tangga secara signifikan.
- Kamu pindah ke rumah yang lebih besar atau mengganti kendaraan.
- Salah satu pasangan berhenti bekerja sementara untuk mengurus rumah tangga atau melanjutkan studi.
- Pengeluaran bulanan meningkat secara signifikan, misalnya karena kenaikan cicilan KPR, biaya pendidikan, atau tambahan tanggungan orang tua.
Idealnya, lakukan peninjauan setidaknya dua kali dalam setahun atau setiap kali terjadi perubahan besar dalam kondisi keluarga.
Caranya sederhana: hitung kembali pengeluaran aktual selama beberapa bulan terakhir, lalu kalikan dengan jumlah bulan dana darurat yang sesuai dengan kondisi keluarga saat ini.
Target yang sebelumnya terasa terlalu besar juga bisa berubah seiring bertambahnya penghasilan atau berubahnya kebutuhan rumah tangga. Itu hal yang wajar.
Dana Darurat Pasangan Baru Menikah Dimulai dari Konsistensi
Keuangan pasangan baru menikah memang membawa banyak tanggung jawab baru. Namun, menyiapkan dana darurat bukan tentang mencapai angka ideal secepat mungkin.
Yang lebih penting adalah mulai menabung, konsisten setiap bulan, dan menjaga dana tersebut hanya untuk keadaan darurat yang benar-benar membutuhkan.
Kalau kamu dan pasangan mampu menyisihkan Rp2 juta setiap bulan, dalam tiga tahun saja sudah terkumpul Rp72 juta sebelum memperhitungkan imbal hasil.
Jadi, jangan menunggu sampai punya penghasilan besar untuk mulai membangun dana darurat.
Mulailah dari angka yang terasa realistis untuk kondisi rumah tangga saat ini. Setelah keuangan semakin stabil, nominalnya bisa ditingkatkan secara bertahap.
Pada akhirnya, dana darurat bukan sekadar angka di rekening. Bagi pasangan baru menikah, dana ini adalah bantalan finansial agar kejadian tak terduga tidak langsung berubah menjadi utang atau mengganggu kebutuhan rumah tangga.